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设计指南

双国企职工家庭 如何通过理财实现装修、换车、

今天要跟大家分享的案例,是来自某二线城市的双国企职工家庭。

先来一起看一下徐女士一家的基本情况:

坐标:

某二线城市。

收入:

工资:老公月薪8000元,徐女士本人月薪7000元,公积金月合计2100元,无其他福利收入。夫妻俩都在大型国企工作,收入稳定,但薪酬增长缓慢;

兼职收入:徐女士本人做淘宝还有代购类的兼职,月平均1000元左右;

理财收入:存款分别放在网贷服务产品、余额宝和网上银行的理财产品中,平均月收益500元;

房租收入:每月1750元。

支出:

根据徐女士之前的财务记录,基本月支出在12000-13000元之间。

老公的工资每月留下1600自己消费,其他上交。家庭每月房贷3850元,车辆花费每月1200元,孩子的奶粉、尿不湿、医疗、早教2000元,日常休闲、出去吃饭、看电影1200元,和朋友同事交往500元,服排名前十的装修公司装修预算包括几大项饰鞋帽、护肤品等500元,给老人和亲戚礼尚往来500元,其他支出水电物业买菜吃饭等1500元左右。

根据徐女士在邮件中附上的收支表,规划君整理如下:

资产:

固定资产:两套住房,其中一套价值80万的房子自住,另一套价值180万的房子目前出租,一辆9万元的私家车;

金融资产:由于去年买房,目前仅有5万元可支配金融资产,其中3万元在网贷服务产品中,期待年回报率在10%-13%,1万元在网上银行购买了理财产品,年化收益率5%,还有1万元放在了余额宝中。

负债:

70万房贷。

由于自住房产、私家车没有收益,均不能算作投资性的资产,故规划君将上述资产和负债情况整理成如下表格:

理财目标:

1、为家人进行保险方面的规划;

2、2-3年后想装修去年买的房,预计要支出10万左右;5年装修图片 小户型阳台后想换一辆大点的S阳台花园设计UV,新车12万左右(老车估计能折旧卖出2-3万元);

3、为宝宝攒下一笔教育金,初中想上私立,高中再考回公立,18岁读大学;

4、如果可以,四五十岁后能开个自己的小店(待定,不一定非要做,算是梦想,前提是得有点资产基础,不然不敢辞职);

5、寻找好的稳妥的投资渠道和投资分配方式;

6、支出再压缩一些,年消费在以内。

根据徐女士提供的财务情况和理财目标,规划君给出如下几点建议:

01

收入来源多样,应适当减少休闲娱乐支出,提高结余

根据徐女士提供的收支信息计算,月结余率为36%,刚刚超过30%的结余红线;而年结余率偏低,仅有29%。

导致整体结余率不高的原因,我们只能从收入和支出这两方面来找答案。

从收入上看,徐女士家的收入电视墙2018新款壁画不单单只有工资,还包括了兼职、2018半包装修预算理财、房租等渠道,收入来源比较多样,这点必须口头表扬!

收入上没毛病,那么导致整体结余率偏低的原因就只能从支出上找了。

但我们逐一看支出项目,房贷收入比合理、花在孩子身上的钱也合理、每月用于全家老小衣食住行的费用也不高、私家车每月的开销也正常、孝敬父母更不用说……如此看来,支出好像也没什么大问题?

但其实,在徐女士列出的支出项中,每月用于“日常休闲出去吃饭看电影聚餐”的1200元,“服饰鞋帽护肤品”的500元和“朋友同事交往”的500元,都是有压缩空间的。比如休闲娱乐的开销,能否缩减到800元?600元?买衣服护肤品和用于人情的各500元开销,现在是每个月的消费项,未来能否优化到每两个月的总开销北京平房装修论坛?如此,通过优化后,假如计划中每年15000元的旅游成都恒大装饰公司口碑预算不删除,那么年总支出会缩减约1.3万元,虽然离徐女士希望的年支出在15万以内还有大几千的差距,甚至以后可能还会因为额外增配保险而让差距进一步拉大,但相信把那些非必要支出项目优化后,家庭财富会有更健康稳定的增加。

邮件中徐女士也表示,虽然二套房只能走商贷,但夫妻俩公积金账户里的钱是可以定期提取的,既然如此,也建议定期提取公积金,反正躺着账户里只能拿超级低的利息,不如提取出来增加收入。

02

应急资金储备不足,建议多攒4万元

由于徐女士去年买了第二套房,所以当前家庭的可支配金融资产只有5万元,单从资金量这个角度考虑,家庭短期内应对风险的压力还是蛮大的。

结合洛阳十大装修排名负债、家庭结构和收入稳定性等几个因素考虑,家庭必要的应急资金储装修预算表 毛胚房备量,建议按4倍的月支出,即5.14万元,或者我们凑整,按5万元储备即可。

这笔钱,可以拿出其中的70%,即3.5万元放在货币基金里,目前徐女士已经有1万元在余额宝中了,那么还需往里再存入2.5万元。剩下的30%,即1.5万元,可以考虑放在银行存款账户中,虽然没有货币基金的收益高,但是目前货币基金的快速赎回有限额限制,为了确保应急资金的快速提取,按照70%:30%的比例分别配置是合理的。

03

作为家庭主要经济来源,夫妻二人才是保障重点

徐女士的众多理财目标中,给家人配置保险是排在第一位的,可见,徐女士也深知保障对于家庭的重要性。

邮件中徐女士表示,目前他们夫妻俩都有社保,但100平米装修预算表格是之前因为经济紧张,买的都是一年期的短期保险,未配置长期保险。作为家庭绝对的收入装修公司预算表的猫腻来源,配置保险的顺序应该是:“先”徐女士和老公,“后”孩子和老人。

所以,结合家庭责任、负债、收入等因素考虑,建议徐女士和老公都按照“意外险+重疾险+定期寿险”的组合进行保险配置;孩子因为还小,目前需要时刻有大人照看,所以应优先购买社保,商业保险的配置可以过一两年再考虑;而双方老人都有社保和退休金,保险配置可以参考“意外险+老年防癌险”的组合进行。

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